En el imaginario colectivo está asentada la idea de que la situación económica de los autónomos es más inestable que la de los asalariados, básicamente, porque su solvencia económica está vinculada a la buena o mala salud de su negocio. Esta realidad les perjudica a la hora de conseguir una hipoteca, dado que los bancos buscan perfiles con mucha estabilidad laboral, un requisito para asegurarse de que el préstamo les será devuelto. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com explican que, aunque puede ser más complicado, un trabajador por cuenta propia puede contratar un préstamo hipotecario si demuestra ser solvente.
Un negocio viable y con antigüedad
El primer requisito para conseguir una hipoteca cuando se es autónomo es acreditar que el negocio aporta unos ingresos más o menos estables y suficientes para pagar las futuras cuotas. Para demostrarlo, habrá que entregar varios documentos al banco: las últimas declaraciones del IVA y del IRPF, los extractos de la cuenta que se usa para ingresar las facturas a los clientes y cualquier otra documentación que solicite la entidad.
Según HelpMyCash, también es necesario que el autónomo lleve un tiempo desempeñando su actividad laboral. El banco pedirá su ‘vida laboral’ actualizada para saber cuántos años lleva trabajando por su cuenta y revisará las cuentas del negocio para asegurarse de que su facturación es estable.
Dada la actual situación sanitaria, es probable que el banco se fije también en el tipo de negocio. Los que trabajan en sectores afectados por las restricciones, como la restauración o el turismo, tienen menos opciones de hacerse con una hipoteca. En cambio, los que pueden teletrabajar o están en sectores punteros, como el de la informática o las nuevas tecnologías, tienen más probabilidades de que les aprueben la solicitud.
Un buen historial crediticio
Otro requisito necesario para conseguir una hipoteca para autónomos es tener un buen historial crediticio. Es decir,estar al día en los pagos a proveedores, prestamistas, administraciones, etc. Si el banco encuentra una deuda impagada inscrita en un registro de morosos (como ASNEF, por ejemplo), la solicitud será automáticamente denegada.
Muchos trabajadores por cuenta propia tienen otros créditos suscritos con una o más entidades financieras. Eso no impide contratar una hipoteca, pero sí reduce las opciones de conseguirla. Cuantas menos deudas se tengan vigentes, más probabilidades habrá de que el banco apruebe la solicitud.
En caso de tener más préstamos pendientes de pago, es importante que el total de las cuotas representen un máximo del 35% de la percepción mensual (neta) que recibe el autónomo, según indican los expertos de HelpMyCash.
Ahorros para pagar lo que no financia el banco
A la hora de solicitar una hipoteca, el autónomo deberá tener un colchón de ahorros suficiente para pagar la parte de la compra que el banco no financia. En general, las entidades cubren un máximo del 80% del precio de la vivienda. Por tanto, tiene que poder hacer frente al 20% restante y a los gastos asociados a la adquisición del inmueble, cuyo coste equivale a un 10% de su valor.
Por ejemplo, imaginemos que un trabajador autónomo quiere adquirir una vivienda que cuesta 200.000 euros, pude utilizar una herramienta de tasación online gratuita para verificar su valor. Como los bancos suelen financiar hasta un 80% de la compra, podrá conseguir un préstamo de 160.000 euros como mucho. Para formalizar la hipoteca, deberá tener ahorrados 40.000 euros para pagar la parte no financiada (el 20%) y 20.000 euros más para abonar los gastos de compraventa (el 10%). O lo que es lo mismo, 60.000 euros en total.