Desde hace unos meses, los bancos españoles comercializan hipotecas fijas a muy buen precio. De hecho, hay entidades que incluso ofrecen tipos de alrededor del 1% o hasta por debajo. Según el comparador financiero HelpMyCash, sin embargo, estos préstamos pueden ser menos beneficiosos de lo que parecen a simple vista, pues su interés está, en muchos casos, bonificado a cambio de contratar otros productos de la entidad que pueden costar una buena suma de dinero cada año.
El interés suele estar bonificado
Que una hipoteca esté bonificada significa que su interés está rebajado por contratar otros productos de la entidad prestamista. Así, dependiendo de la política de cada banco, podemos conseguir una hipoteca a interés fijo más barata si domiciliamos la nómina o los recibos, si suscribimos seguros mediados por la entidad, si utilizamos una de sus tarjetas periódicamente, si invertimos en fondos o en planes de pensiones, etc.
La mayoría de las hipotecas fijas que se comercializan actualmente están bonificadas. Ahora bien, las que tienen un interés más bajo suelen tenerlo rebajado a cambio de contratar un mayor número de productos, pues de esta manera, el banco se asegura otra vía de ingresos alternativa al cobro de intereses.
Y ahí está, según HelpMyCash, el peligro de la bonificación, pues todos esos productos extra pueden costar dinero: por los seguros hay que pagar una prima periódicamente (normalmente una vez al año), las tarjetas pueden tener comisiones de mantenimiento... Y ese coste, como es lógico, encarece el precio final de la hipoteca. Hay que tener en cuenta, además, que si se cancela alguno de estos servicios durante la vida del crédito, dejará de aplicarse la bonificación, así que el interés aplicado subirá en los puntos porcentuales que se indiquen en la escritura hipotecaria.
Hay que calcular el coste total de la hipoteca
Así las cosas, si vamos a contratar una de estas hipotecas fijas tan baratas sobre el papel, tenemos que mirar si el interés está bonificado y, en caso de que lo esté, debemos calcular cuál sería el precio total del préstamo incluyendo el coste de los productos adicionales. De este modo, podremos comparar esa oferta con las de otros bancos para saber si es tan atractiva como parece.
Pongamos, por ejemplo, que nos interesa una hipoteca fija al 1% bonificada por contratar un seguro de hogar de 150 euros al año y otro de vida de 200 euros anuales (ambos mediados por el banco) y por usar periódicamente una tarjeta de crédito con una comisión de mantenimiento de 40 euros al año. Si el préstamo fuera de 150.000 euros a 25 años, pagaríamos unas cuotas de 565,61 euros mensuales y, al final del plazo, habríamos abonado un total de 179.342,60 euros (incluyendo el precio de los seguros y de la tarjeta).
Y ahora imaginemos que también nos interesa una hipoteca a tipo fijo al 1,20%, pero bonificada solo por contratar un seguro de hogar de la entidad de 150 euros anuales. En este caso, si necesitáramos 150.000 euros a devolver en 25 años, las cuotas serían más altas (578,99 euros al mes), pero como nos ahorraríamos el seguro de vida, el precio total del préstamo sería de 177.447,74 euros; casi 2.000 euros menos que el otro crédito.
Es recomendable comparar al menos tres ofertas
Como vemos, el precio de los productos adicionales puede encarecer significativamente una hipoteca. Por este motivo, desde HelpMyCash aconsejan, antes de decidirse por un préstamo en concreto, comparar el coste total de tres ofertas hipotecarias o más, teniendo en cuenta lo que se pagaría en cuotas mensuales, en servicios extra y en otros gastos (como las posibles comisiones de apertura, por ejemplo).
Comparar varias ofertas no solo nos servirá para saber qué banco nos cobrará menos por contratar una hipoteca a tipo fijo, sino también para negociar un mejor precio. Y es que si acudimos a una entidad y le presentamos una propuesta más barata de otro banco, quizás esta nos haga una contraoferta mejor para que la elijamos.