Hay muchas maneras de mejorar la eficiencia energética de una vivienda para pagar menos en suministros, desde instalar placas solares, hasta mejorar el aislamiento del edificio o cambiar las ventanas. No son reformas baratas: entre lo que cuestan los materiales, la mano de obra y los permisos correspondientes, implican una inversión de capital considerable. De hecho, según un estudio de la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), la factura media oscila entre los 10.000 y los 40.000 euros, dependiendo de la edad de la vivienda que se quiere reformar.
No todo el mundo puede -o quiere- permitirse un desembolso inicial tan abultado. En estos casos, solicitar financiación a un banco puede ser una buena manera de pagar a plazos la reforma de la vivienda. Cabe entonces preguntarse, ¿cuál es el mejor crédito para financiar la mejora de la eficiencia energética de una casa? Según el comparador financiero HelpMyCash, dependerá de si el propietario tiene ya una hipoteca y del precio total de las obras.
Si tienes una hipoteca, puedes ampliarla
Una manera de conseguir financiación para una reforma es ampliar la hipoteca pendiente sobre la vivienda. Consiste en solicitar más dinero al banco, dentro de la misma hipoteca, para pagar el coste de las obras. Para que la entidad lo acepte, eso sí, es indispensable ser solvente y que el importe ampliado del préstamo no supere el 80% del valor de la casa. Por ejemplo, si la vivienda está tasada en 100.000 euros y la hipoteca pendiente es de 60.000 euros, la ampliación no puede ser de más de 20.000 euros.
Por normal general, la mayoría de bancos mantienen las condiciones de la hipoteca inicial tras formalizar esta operación: el interés será el mismo (el tipo medio de estos productos es de alrededor del 1,50%) y el dinero se tendrá que devolver en el mismo plazo, aunque las cuotas serán más caras por haber aumentado el préstamo a devolver. El banco puede proponer alargar el plazo para que las mensualidades sigan teniendo el mismo precio.
Ahora bien, si la situación económica del propietario ha empeorado desde que firmó la hipoteca, la entidad bancaria puede rechazar su solicitud o aceptarla solo a cambio de subir el tipo de interés. En este segundo caso, el cliente tendrá que valorar si merece la pena pagar más en intereses a cambio de conseguir el capital que necesita para la reforma.
Si no tienes una hipoteca, puedes pedir una nueva
Los que tienen una vivienda en propiedad y libre de cargas pueden solicitar una hipoteca nueva para financiar las obras. Este es un método que permite obtener grandes cantidades de dinero (hasta el 80% del valor del inmueble), a devolver en un plazo de 20 o 30 años y con un interés medio del 1,50%.
El inconveniente de esta operación es que el importe mínimo de las hipotecas suele establecerse entre 30.000 y 50.000 euros. Por lo tanto, no son adecuados para financiar reformas con un coste menor. Según los expertos de HelpMyCash, hay pocos bancos dispuestos a conceder préstamos hipotecarios para esta finalidad. La mayoría de préstamos hipotecarios tienen como objetivo la compra de un inmueble, no la reforma del mismo.
Una de las entidades que sí concede hipotecas para financiar reformas es Banco Mediolanum. Su Hipoteca Freedom permite conseguir una financiación equivalente al 80% del valor de la vivienda y devolver el dinero en un plazo de hasta 30 años. El tipo de interés es de euríbor más 1,05% (1,99% fijo el primer año) si el cliente domicilia su nómina y contrata un seguro de vida.
La alternativa es contratar un préstamo personal
La tercera opción es pedir un préstamo personal. Con este producto se puede financiar una reforma de entre 1.000 y 60.000 euros y devolver el dinero hasta en diez años. Puede ser una buena alternativa si las obras no cuestan mucho dinero y no se puede ampliar o pedir una hipoteca, aunque su interés es notablemente más elevado: de alrededor del 7%, según el Banco de España.
De todos modos, desde HelpMyCash aseguran que hay financieras que ofrecen un interés más bajo que la media y con las que se puede ahorrar un buen dinero a la larga. Es el caso de Cofidis, cuyo Préstamo Personal para reformas tiene un tipo desde el 4,95%. Este producto tiene un importe de entre 4.000 y 60.000 euros y un plazo de devolución de hasta diez años.