A pesar de que en el norte de Europa sea una práctica
notablemente extendida, contratar a un bróker de hipotecas en nuestro país no
es una de las opciones que los futuros compradores de viviendas suelan tener en
mente. Los servicios de un intermediario permiten acceder a mejores condiciones
o incluso abren las puertas de la financiación a perfiles que de otro modo no
lograrían una hipoteca.
De todos modos, nunca
debemos olvidar que este servicio tiene un coste, por lo que debemos
valorar hasta qué punto nos resulta conveniente, señalan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com.
¿Cuánto cobra un bróker de hipotecas?
Cuando escuchamos la palabra intermediario, es muy habitual
que se nos encienda el testigo que indica que algo nos va a salir caro. La
buena noticia es que los honorarios de
los brókers de hipotecas están limitados a un 5 % máximo, a calcular con sobre
el capital que nos consigan.
Respecto a las tarifas de los brókers cabe decir que cobrará
más o menos en función del tipo de hipoteca que deseemos conseguir. Así, nos
encontramos con tarifas del 2 % para
hipotecas que financien por debajo del 80 % sobre el valor de la vivienda,
del 3 % para hipotecas con el habitual
80 %, dejando el 5 % para aquellos
préstamos que requieran ir más allá en el techo de financiación.
¿Por qué podría necesitar los
servicios de un intermediario?
Si podemos conseguir la hipoteca que necesitamos por
nuestros propios medios, nos ahorraremos el coste de este servicio. Sin
embargo, existen dos casos claros en los que un intermediario nos puede ser de
gran ayuda.
- Si
buscamos hipotecas muy particulares. Conseguir un préstamo hipotecario
fuera de los límites de los estándares, como por ejemplo conseguir una hipoteca
que sobrepase el 80 % de LTV ( loan to value o el porcentaje
financiado sobre el precio de la vivienda). Gracias al conocimiento del mercado
y los contactos en los bancos de los brókers, estos pueden conseguirnos una
hipoteca sin disponer de los ahorros previos requeridos habitualmente.
- Si no
tenemos tiempo o/ni conocimientos para negociar con la entidad. Conseguir
la mejor hipoteca del mercado requiere tiempo y conocimientos sobre cómo
negociar con un banco. Si disponemos del dinero, el mediador nos puede
facilitar los trámites y la comparación de productos.
- Perfiles
por debajo de la media. En los casos en los que el perfil del solicitante es
demasiado arriesgado para una entidad, los intermediarios pueden conseguir el
acceso a esa firma.
Pros y contras de
este servicio
Para terminar de decidirnos podemos resumir en la clásica
lista de pros y contras a tener en cuenta, de cara a saber si nos sale a cuenta
o no este servicio. Para empezar, dentro de las ventajas podemos señalar:
- Servicio
práctico: evitarnos ir de banco en banco, negociación tras negociación, es
muy cómodo. En tanto que podemos decir al bróker qué es lo que buscamos
exactamente, será él quien nos resuma todas las ofertas que más se ajustan a
nuestras necesidades.
- Mejores
hipotecas: como decíamos, el conocimiento del sector y los contactos de los
brókers permiten conseguir condiciones que sobresalen de la media. Conseguir un
mejor tipo de interés o un porcentaje de financiación mejor son algunos de los
rasgos podemos conseguir en nuestra hipoteca.
- Cobro a
firma. Para comenzar las gestiones los intermediarios no solicitan
adelantos, por lo que si no conseguimos la hipoteca que queremos, no tendremos
que abonar nada. Cuidado precisamente si en algún momento nos intentan cobrar
por adelantado, frente a lo que tendremos que negarnos por sistema.
A pesar de lo anterior, también hay que contar con los
siguientes puntos negativos.
- Encarece
la hipoteca. Al capital solicitado se le suelen sumar los honorarios del
bróker, por lo que la hipoteca sale más cara. Hay que contar también con que al
incluir el coste del servicio a la hipoteca, lo estamos financiando, por lo que
al final terminaremos pagando aún más dinero.
- El propio
interés del bróker. Hemos de entender que, a diferencia del banco, que es
el principal interesado en que devolvamos el préstamo, el único interés del bróker es que firmemos la hipoteca. Esto
significa que podemos exponernos a situaciones de impago que deriven en el
embargo, especialmente en aquellos perfiles que contratan a un bróker porque
los bancos no les han concedido la hipoteca.