Aunque parece que su boom ya se ha suavizado, las hipotecas a interés fijo son todavía la opción por la que se decantan muchos consumidores.
De hecho, según el Instituto Nacional de Estadística, cerca del 40 % de los préstamos hipotecarios que se firman en España tienen un tipo constante. Desde el comparador financiero HelpMyCash afirman que estos productos aportan ventajas muy interesantes, pero recomiendan tener en cuenta varios aspectos antes de contratarlos.
1. El interés más bajo se aplica para plazos cortos
A diferencia de lo que ocurre con las hipotecas variables, el interés que los bancos aplican sobre sus préstamos hipotecarios a tipo fijo depende mucho del plazo seleccionado por el cliente. Por norma general, si escogemos un período de reembolso de 10 años, el interés del producto será más bajo, mientras que si preferimos devolver el dinero en 25 o 30 años, la entidad nos ofrecerá un tipo mayor.
Por este motivo, si queremos comparar varias hipotecas fijas, tenemos que fijarnos en el interés aplicado para todos los tramos. Actualmente, el tipo que se ofrece a 10 o a 15 años se sitúa por debajo del 2 %; a 20 años se aplica un interés medio de entre el 2 % y el 2,25 %, mientras que el tipo para plazos de hasta 30 años suele ser de entre el 2,5 % y el 3 % (siempre con la bonificación máxima).
2. Habrá que cumplir siempre los requisitos de vinculación
Otro punto a tener en cuenta es el de la vinculación. En la inmensa mayoría de los casos, los bancos solo ofrecen un interés atractivo si, a cambio, se suscriben otros servicios: domiciliar la nómina, firmar uno o más seguros, contratar un plan de pensiones o una tarjeta de crédito, etc. Algunos de estos productos tienen además un coste que deberemos sumar al de la hipoteca.
Pero el principal inconveniente de atarnos a una entidad es que estaremos obligados a cumplir los requisitos de vinculación durante toda la vida del préstamo. Si dejamos de reunirlos, el banco podrá subir el interés de nuestra hipoteca fija según lo que se establezca en el contrato (normalmente hasta en un punto porcentual), lo que encarecerá el precio de las mensualidades.
3. Las hipotecas fijas pueden incluir una comisión adicional
Finalmente, es importante destacar que muchas hipotecas fijas incorporan una comisión exclusiva: la de riesgo de tipo de interés. Esta se puede aplicar en el caso de que una subrogación de acreedor o una amortización anticipada (total o parcial) genere una pérdida financiera al banco. Su coste no está regulado, pero suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 %.
Si se aplica, puede sumarse a las correspondientes compensaciones por subrogación o por desistimiento parcial o total, cuyo precio puede ser del 0,5 % o del 0,25 % si la operación se produce a partir del sexto año del plazo. Por lo tanto, siempre tenemos que mirar si la hipoteca fija que nos interesa incorpora esta comisión, puesto que nos podría obligar a pagar bastante dinero de más si quisiéramos trasladar el préstamo a otro banco en un futuro o decidiéramos adelantar capital.