La regla del 35: el truco para saber si puedes permitirte una hipoteca

26/09/2018 10:09:00

A causa de los altos alquileres y de los bajos intereses que ofrece la banca, cada vez más españoles se plantean contratar una hipoteca para adquirir una vivienda en propiedad.

Pero ¿cuántos de ellos se lo pueden permitir realmente? Según el comparador financiero HelpMyCash, hay una forma muy sencilla de saber si podríamos pagar las cuotas de un préstamo hipotecario: aplicar la regla del 35%.

¿Cuánto hay que dedicar a las deudas?

La inmensa mayoría de los expertos en finanzas recomiendan dedicar un máximo del 35% de los ingresos netos a pagar las deudas financieras. Por lo tanto, no debemos utilizar más de esa porción de nuestro sueldo a hacer frente a las cuotas de nuestra hipoteca y de los otros créditos que hayamos contraído. En caso contrario, el endeudamiento podría acabar ahogando nuestra economía doméstica.

Imaginemos, por ejemplo, que somos una pareja sin deudas que cobra 2.500 euros netos cada mes y queremos contratar una hipoteca para la compra de una vivienda de 150.000 euros para pagarla en 25 años. Si el banco nos aplicara un interés del 2,25%, la cuota de la hipoteca sería de 654,20 euros, lo que supondría un 26,17% de nuestros ingresos. En consecuencia, firmar ese préstamo hipotecario no nos endeudaría más de lo recomendado.

Cuidado con las cuotas de las hipotecas variables

Pero no siempre es tan fácil calcular la cuota de una hipoteca, pues cuando estos productos tienen un interés variable, el precio de las mensualidades puede cambiar periódicamente según las fluctuaciones de los índices de referencia (generalmente del euríbor). Por ello, si queremos hipotecarnos a tipo variable, es fundamental que hagamos los cálculos considerando varios escenarios.

Por ejemplo, supongamos que vamos a firmar una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un tipo de euríbor más 1%. Con el valor actual del índice (-0,169%), pagaríamos una cuota de 553,91 euros al mes. En cambio, si este subiera hasta el 1%, las mensualidades ascenderían a 635,78 euros, mientras que si cotizara al 2%, habría que pagar 711,32 euros al mes.

En estos casos, lo aconsejable es calcular si podríamos pagar la hipoteca en el caso de que el euríbor registrara un valor de en torno al 2% durante todo el plazo de reembolso, que es el valor medio aproximado al que ha cotizado este índice desde que entró en vigor. Para nuestro ejemplo, deberíamos cobrar algo más de 2.000 euros para que la hipoteca no superara el 35% de nuestros ingresos netos.

También hay que fijarse en los otros gastos

Asimismo, es importante que tengamos presentes otros aspectos además de las futuras cuotas de la hipoteca: las comisiones que el banco nos cobrará por la apertura del contrato o por otros conceptos, los otros productos que tendremos que contratar para que se nos aplique el interés más bajo… Todos estos puntos deben indicarse en la letra pequeña de la oferta comercial de la entidad.

Tampoco nos podemos olvidar de la parte de la compra que el banco no cubrirá (suele ser el 20% del precio de la casa) ni de los gastos de escrituración de la hipoteca y de la propiedad. En la inmensa mayoría de los casos, para abonar estas partidas deberemos tener ahorrado entre el 30% y el 35% del valor de la vivienda que vayamos a adquirir.

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